La CONDUSEF informa los resultados de la supervisión 2023 en materia de transparencia financiera de 13 instituciones financieras respecto del producto “Crédito Simple para Personas Morales”.
El Crédito Simple para Personas Morales, es un crédito a largo plazo, que suele ser una opción viable para la micro, pequeña y mediana empresa. En general puede ser utilizado para capital de trabajo o para adquirir un activo fijo.
A diciembre de 2023, la cartera total de la banca múltiple canalizada a las Mipymes ascendió a casi 455 mil millones de pesos, de los cuales un 32% correspondió a microempresas, 49% pequeñas empresas y el restante 19% de medianas empresas.
Primera etapa
Se analiza que los documentos contractuales e información empleados por las instituciones financieras con los usuarios, cumplan con la normatividad aplicable, requiriendo expedientes de clientes, los cuales deben contener diversa documentación como: contrato de adhesión, solicitud, carátula, estado de cuenta. También se verifica la página de Internet y publicidad impresa, para ver su consistencia y no se dé lugar a confusiones en perjuicio del usuario de servicios financieros.
Del análisis anterior, la CONDUSEF informa a las instituciones los incumplimientos normativos detectados, mediante el oficio de programa de cumplimiento forzoso, con el propósito de que aclaren o solventen dichas irregularidades.
Segunda etapa
En esta etapa se confirma si las instituciones bancarias aclararon los incumplimientos reportados o llevaron a cabo los cambios ordenados; la CONDUSEF analiza la documentación enviada por las instituciones y determina si se dejan sin efecto las observaciones, si subsisten las irregularidades o se modifica la medida correctiva, todo en protección del usuario de servicios financieros.
Como resultado final de la supervisión, una vez corregidas las irregularidades detectadas, se tiene que 8 Instituciones Financieras obtuvieron calificación de 10 y 1 reprobó, como se muestra a continuación:
La calificación de Navistar Financial deriva de que no realizó algunos cambios relativos a Comisiones (Contrato, Carátula y Página de Internet), Tasas de interés, Estado de Cuenta e Información del Buró de Entidades Financieras en su Página de Internet.
Al final y concluido el proceso de supervisión, el promedio de las evaluaciones fue de 8.8, cuando en la primera etapa el promedio apenas se ubicó en 3.5 puntos, lo que significa el logro de que la información proporcionada al usuario sea más transparente, clara y de calidad para este, al momento de contratar, pero no dispensa a las instituciones de cumplir con la normativa que les es obligatoria y aplicable como entidad financiera, así como de las sanciones que pueden dar origen los incumplimientos detectados.
Los principales incumplimientos normativos encontrados en los expedientes de clientes que contrataron un “Crédito Simple para Personas Morales” revisados en el ejercicio 2023, fueron:
Contrato
- Las comisiones no son congruentes con lo registrado en el Banco de México. (Concepto, monto y periodicidad).
- Procedimiento de modificación incompleto.
- No señala dónde se podrá consultar el Anexo de Disposiciones Legales.
- No incluye una sección especial respecto a la autorización del cliente para revisar el reporte de crédito.
- No establece los términos y condiciones para pagos anticipados y adelantados.
- SANAS PRÁCTICAS (la obligación de establecer dentro del contrato de adhesión las bases que dejen claro las características, términos y condiciones del producto ofertado).
Carátula
- No contiene el concepto y monto o método del cálculo de las comisiones relevantes y la cláusula donde se podrán consultar.
- No contiene el monto total a pagar del crédito.
- No refleja los datos de contacto de la CONDUSEF (sitio web, teléfono y correo electrónico).
Estado de cuenta
- No establece el concepto y monto de las comisiones cobradas.
- No establece la fecha en que se realizó el cobró de cada comisión.
- No contiene el monto total de las comisiones cobradas en un recuadro.
Página web
- La página web no guarda congruencia contra el contrato del producto.
- No contiene la información de la Institución Financiera que conste en el Buró de Entidades Financieras.
- No incluye en su página web lo referente a que la tasa de interés se encuentre en términos anuales simples y porcentuales, así como si será fija o variable.
