El pasado martes 26 de Noviembre, el Senado de la República aprobó la Reforma Financiera, para la cual, en su discusión, se presentaron 147 reservas. Como su origen fue la cámara de Diputados y aprobada por ésta después de 500 modificaciones, al ser aprobada por la cámara alta esta reforma pasa al Ejecutivo para su publicación en el Diario Oficial de la Federación, con lo cual entrará de inmediato la obligación de cumplirla.
Esta reforma busca fortalecer a la Comisión Nacional de la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros CONDUSEF y ahora las determinaciones y acuerdos de esta Comisión serán obligatorios para las Instituciones Financieras; debemos esperar las leyes secundarias con sus modificaciones, pues hay que tomar en cuenta que esta Reforma expide la nueva Ley que Regula a las Instituciones Financieras y modificó 34 leyes, por lo cual debemos estar muy atentos para ver cómo van a quedar. Y sobre esto permítame hacer algunos comentarios: El Banco de México queda facultado a regular las comisiones que los bancos cobran a los usuarios en todos los servicios, sean créditos, tarjetas de crédito y comisiones por servicios. Por otro lado se comenta que el espíritu de la reforma es que el crédito privado se fomente y que la banca de desarrollo se flexibilice y que sus créditos realmente beneficien el crecimiento de las empresas y la economía familiar por su uso racional en monto y costo y que esto contribuya al desarrollo del país, aunque algunos legisladores expusieron en tribuna que esta Reforma, al igual que la mayoría, se está quedando corta y es insuficiente para resolver la problemática del mercado actual. Esta reforma facilita a los usuarios de la banca cambiar de institución cuando ésta no cumpla con sus expectativas, sobre todo cuando para muchos ciudadanos es un verdadero problema el que le abran una cuenta y más si es un micro o pequeño empresario. Ahora se prohibirán las ventas atadas o condicionadas a cambio de apertura de cuenta o su manejo, sean comisiones, seguros o artículos que el cliente no quiere. Con esto se busca que se incremente la competencia entre instituciones en beneficio del usuario. Hoy deberá haber total transparencia en lo que se pide de garantías debiendo ser racionales. Aunque si bien la reforma también busca que se provoque el crecimiento del sector financiero, que éste se dé en beneficio de la sociedad y el desarrollo equilibrado del país. Debemos recordar que la mayoría de las instituciones financieras que existen en territorio nacional son extranjeras en un 80 %, en donde de acuerdo a los últimos resultados sus ganancias en México han sido las más altos de todas sus sucursales en el extranjero.
Los puntos preocupantes que debemos comentar son que la reforma simplifica los regímenes para el otorgamiento de garantías y al mismo tiempo agiliza la ejecución de estas garantías en los créditos a personas físicas y morales, y de acuerdo a observaciones de expertos, a reserva de ver las leyes secundarias, esta reforma “criminaliza a los acreditados y está a favor de los banqueros, pues ahora los bancos ejecutarán rápidamente las garantías de los deudores aún sin juicio de inconformidad de por medio; o sea que le podrán retener sus bienes a los deudores en caso de mora y podrán arraigar a una persona, o socios de empresas, sin juicio de por medio, con sólo una orden o moción de los banqueros (habrá que estudiar este asunto) y no de un juez; y se hace notar que así como se está dejando en cierta forma de indefensión al deudor, en ninguna parte de la reforma se castiga el que se otorguen créditos sin mediar estudios de factibilidad o no bien analizados y evaluados, lo cual provocará que el acreditado no pueda cumplir y pierda sus bienes. Y no se castiga, o siquiera se menciona cómo se castigará, a los dueños y directivos de bancos que por la especulación que a veces realizan, provocan las crisis financieras. O bien el no otorgar créditos a tiempo y en forma a las empresas en todos sus niveles obligándolas a caer en manos de los agiotistas y posteriormente a la quiebra.
Aún está en la memoria de millones de Mexicanos el FOBAPROA (Fondo Bancario de Protección al Ahorro) que permitió el rescate de los bancos, financieras, casas de bolsa y grandes consorcios, pero en ningún momento a los deudores que fueron dejados en indefensión al perder sus bienes, al no haberles permitido renegociar sus créditos y darles mejores tasas y plazos. Así que debemos ser muy cautos del resultado de esta reforma que debe tener un gran sentido social sobre todo.
Un problema adicional es el reporte de la cartera vencida de parte del Banco de México la cual, en el periodo enero-septiembre, subió un 32 % al ubicarse en $35,530 millones de pesos. Lo anterior comparado con el mismo periodo de 2012, es el periodo más alto anualizado desde el 2004, cuando el saldo fue de $35,790 millones de pesos; esto desafortunadamente se genera provocado por la desaceleración económica que prevalece en nuestro país y no quiere ser reconocida por las autoridades hacendarias y del Banco de México. Imagínese usted, la cartera vencida contra la cartera total es de 3.8 % cuando en 2012 fue de 2.3 %. Esto nos da un incremento ¡del 80 %!
Lo anterior, estimado lector, es preocupante. ¿Qué pasará con todos los que entraron en mora con la Reforma Financiera?
